Yhdistelylaina
Yhdistelylainalla voit maksaa pois vanhat ja kalliit lainat.
- 100 % ilmainen ja ei-sitova palvelu
- Vertaile tarjouksia yli 25 tarjoajalta
- Pyydä ja vastaanota tarjouksia samana päivänä
1
Online-pyyntö
Täytä 2 min online-hakemuksemme.
2
Vertaile lainaehtoja
Välitämme sinulle tarjouksia, ja sinä päätät, haluatko sitoutua pidemmälle.
3
Vastaanota rahat
Saat rahat pankkitilillesi turvallisesti ja nopeasti.
Yhdistelylaina Better Compared kautta
Yhdistelylaina korvaa kaksi tai useampia erillistä lainaa yhdellä yhteenlasketulla lainalla. Lainojen yhdistäminen voi auttaa useaa lainaa maksavaa henkilöä säästämään lainakustannuksissa sekä saamaan paremman yleiskuvan taloustilanteestaan sekä takaisinmaksun etenemisestä. Better Compared voi auttaa sinua yhdistämään lainasi, joten jatka lukemista tutustuaksesi yhdistelylainan toimintaan ja sen edellytyksiin.
Yhdistelylaina tunnetaan myös järjestelylainana.
Olet turvallisissa käsissä
Ymmärrämme tietoturvan merkityksen luotettavalle palvelujen tarjoamiselle, ja siksi teemmekin kaikkemme suojataksesi tärkeimpiä tietojasi osana lupaustamme parhaan mahdollisen palvelun tarjoamisesta. Antamiasi tietoja käsitellään luottamuksellisesti rekisteriselosteessamme määritellyllä tavalla sekä Suomen että EU:n lainsäädännön mukaisesti. Rekisteriselosteessa mainittuja mahdollisia poikkeuksia lukuun ottamatta tietojasi ei anneta muille osapuolille lainatarjousten hakemisen ulkopuolella.
Näin autamme sinua
Kun teet yhdistelylainahakemuksen Better Compared kautta, lähetämme sen usealle lainanantajalle yhdellä kertaa. Tämä tarkoittaa siis sitä, että sinun ei tarvitse käyttää aikaa erillisen lainahakemuksen tekemiselle jokaisella luotonantajalle, vaan saat lainavertailuun vaadittavat tarjoukset kätevästi kerralla. Lisäksi tämän lainahakemuksen tekeminen on helppoa ja vaivatonta, ja neuvomme sinua sen tekemisessä.
Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina tarkoittaa nimensä mukaisesti lainaa, jolla yhdistetään yksi tai useampi erillinen laina yhdeksi kokonaisuudeksi. Kun henkilölle myönnetään yhdistelylaina, luotonantaja ”ostaa” aiemmat lainat maksamalla ne hakijan puolesta ja perimällä yhteenlasketun lainasumman takaisin myönnetyn yhdistelylainan kautta. Yhdistelylainan tarkoituksena on pienentää lainakuluja vähentämällä maksettavien lainojen kuluja sekä yksinkertaistaa takaisinmaksua ja sen etenemisen seuraamista.
Mitä kannattaa ottaa huomioon yhdistelylainaa hakiessa
Aivan ensimmäiseksi sinun tulisi varmistaa, että yhdistelylainan todellinen vuosikorko on pienempi kuin mitä olemassa olevilla lainoilla yhteensä. Lisäksi haluat todennäköisesti maksaa sen pois mahdollisimman pian, sillä pidempiaikaiset lainat ovat käytännössä aina kalliimpia. Varmista kuitenkin se, että sinulle jää riittävästi rahaa elämisen ja asumisen perusmenoihin. On myös suositeltavaa, että yhdistät kaikki lainasi kerralla etkä vain osaa niistä.
Esimerkki yhdistelylainasta
Löydät alta esimerkkilaskelman yhdistelylainasta, johon voit tutustua hahmottaaksesi paremmin sen kustannusrakenteen. Ota kuitenkin huomioon, että tämä laskelma on tarkoitettu ainoastaan esimerkiksi; yhdistelylainojen lähtötilanteet ovat aina erilaisia, eikä oheinen laskelma välttämättä vastaa saamiasi tarjouksia. Yhdistelylainatarjousten sisältö riippuu pitkälti henkilökohtaisesta taloustilanteestasi, jo olemassa olevista lainoistasi sekä luotonantajista.
| Esimerkki lainasta | |
|---|---|
| Lainan määrä | 2 000 € |
| Laina-aika | 5 vuotta |
| Maksuerä | 37,29 € – 48,21 € |
| Lyhennystapa | Kiinteä tasaerä |
| Lainan korko | 4,5 % – 15,6 % |
| Todellinen vuosikorko | 4,59 % – 16,77 % |
| Tarjottava laina-aika (Minimi – Maksimi) | 12-180 kuukautta |
| Lisämaksut | 0 € |
| Luottokustannukset | 237,40 € – 892,60 € |
| Luotto ja luottokustannukset yhteensä | 2 237,40 € – 2 892,60 € |
Plussat ja miinukset
Koska yhdistelylainoissa on enemmän muuttujia kuin kuin tavallisissa lainoissa, niiden plussien ja miinusten tunnistaminen on erittäin tärkeää hyötymisen kannalta. Tämä johtuu erityisesti siitä, että jokaisen taloustilanne on omanlaisensa eikä siihen yleisesti pätevää sääntöä ole olemassa. Kiinnitä siis huomiota näihin seikkoihin ennen kuin päätät yhdistää lainat:
Plussat
- Voit säästää lainakuluissa yhdistämällä lainat
- Yhtä lainaa on helpompi seurata kuin useita pienempiä
- Myös yhdistelylaina on mahdollista kilpailuttaa
Miinukset
- Yhdistelylainan vuosikoron tulisi olla suuruudeltaan pienempi kuin yhdistettävissä lainoissa yhteensä
- Lainojen yhdistäminen edellyttää käytännössä aina säännöllisiä tuloja
- Suurimman mahdollisimman hyödyn saaminen edellyttää kaikkien olemassa olevien lainojen yhdistämistä yhdellä kertaa
- Yhdistelylainaa varten sinun tulisi aina olla täysin perillä omasta taloustilanteesta
Haluan yhdistää lainat – mitä minulta edellytetään?
Koska lainojen yhdistäminen on tapa hoitaa jo olemassa olevia velkoja (esim. maksamattomia kulutusluottoja), luotonantajilla on ymmärrettävästi syytä kiinnittää erityistä huomiota hakijan taloudelliseen tilanteeseen ja takaisinmaksukykyyn. Yhdistelylaina edellyttää lähtökohtaisesti aina säännöllisiä tuloja ja/tai vakituista työtä, ja joissakin tapauksissa luotonantaja saattaa vaatia vakuuksia vastineeksi. Monet rahoituslaitokset ja pankit edellyttävät hakijalta myös puhtaita luottotietoja, joskin tähän voi olla poikkeuksia pienempien lainojen kohdalla.
Varsinaisten edellytysten lisäksi suosittelemme lainojen yhdistämistä harkitseville vahvasti myös omiin menoihin, tuloihin ja takaisinmaksukykyyn perehtymistä. Näin hakija voi varmistaa, että hän ei päädy niin sanotusti ”ojasta allikkoon” yhdistelylainan johdosta, vaan voi parantaa taloustilannettaan yksinkertaistamalla velkojaan.
Yleisiä vaatimuksia yhdistelylainalle ovat siis:
Edellytykset
- Vähintään kaksi yhdistämiskelpoista lainaa
- Säännölliset tulot/vakituinen työpaikka
- Puhtaita luottotietoja vaaditaan useimmissa tapauksissa
- Suomalaiset verkkopankkitunnukset
- Vähintään 18 vuoden ikä
- Vakituinen osoite Suomessa
Mitä muita seikkoja lainanantajat tarkastelevat
Useimmiten luotonantajat tekevät keskivertaista kattavamman luottotarkistuksen hakijalle ennen yhdistelylainan myöntämistä. Näillä pyritään varmistumaan tämän takaisinmaksukyvystä ja tätä kautta pienentämään lainan antamisesta aiheutuvaa taloudellista riskiä. Lisäksi yhdistelylainan hakemiseen kuuluu luonnollisesti myös yhdistettävien lainojen tarkempi tarkastelu; joissakin tapauksissa laina ei ole yhdistämiskelpoinen.
Luotonantajat voivat tiedustella hakijalta esimerkiksi näitä asioita:
- Työsuhteen tyyppi ja kesto
- Yhdistettävien lainojen tiedot
- Mahdollinen asiakkuussuhde (jos yhdistettävät lainat ovat samalta luotonantajalta, voit saada paremman tarjouksen ja helpommin)
- Hakijan yleiseen maksukykyyn liittyvät seikat (esim. tulojen riittävyys)
- Mahdolliset vakuudet
Kuinka haen yhdistelylainaa?
Yhdistelylainan hakeminen Better Compared kautta on helppoa, nopeaa ja ilmaista. Sinun ei tarvitse tehdä muuta kuin:
- Täyttää hakemus turvallisesti Better Compared kautta
Yhdistelylainan hakeminen on hyvin pitkälti samanlaista kuin tavallisellakin luotolla. Prosessin ensimmäinen vaihe on lainahakemuksen tekeminen, jota varten pyydämme sinulta joitakin tietoja (nimi, sähköpostiosoite jne.). Kun olet täyttänyt ja tarkistanut hakemuksesi tiedot, voit lähettää sen meille – tämän jälkeen me välitämme sen eteenpäin luotonantajille, jotka käyvät sen läpi ja suorittavat luottotarkistuksen ennen lainatarjouksen tekemistä.
- Vastaanottaa lainatarjouksia useilta useilta vahvistetuilta luotonantajilta
Ensimmäiset tarjoukset saapuvat yleensä muutaman minuutin kuluessa hakemuksen vastaanottamisesta, joskin joissakin tapauksissa tässä voi mennä hieman pidempään (joissakin tapauksissa jopa 24 tuntia). Pääset joka tapauksessa vertailemaan tarjouksia keskenään ja etsimään niistä itsellesi sopivinta heti niiden saavuttua. Ole huolellinen vertailua tehdessäsi ja käy sinua kiinnostavat tarjoukset tarkasti läpi, sillä lainojen yhdistämiseen liittyy enemmän tapauskohtaisia tekijöitä kuin perinteistä lainaa kilpailuttaessa.
- Hyväksyä sinulle sopiva tarjous ja saada laina sovitun ajan kuluessa.
Kun olet löytänyt sinua miellyttävän tarjouksen, voit valita sen ja siirtyä lukemaan lainasopimusta läpi. Tämän jälkeen voit joko allekirjoittaa lainasopimuksen tai palata askeleen taaksepäin lainatarjousten yleiskatsaukseen. Yhdistelylainasopimus korvaa aiemmat lainat pian allekirjoittamisen jälkeen.
Kuinka voit löytää parhaan yhdistelylainan vertailemalla
Aivan kuin perinteisen lainankin kohdalla, lainavertailu voi auttaa sinua löytämään paremman tarjouksen yhdistelylainalle. Lainojen yhdistäminen voi tuoda mukanaan pienempien lainakustannusten lisäksi myös muita etuja, mutta niiden löytäminen vaatii aina lainatarjousten tarkkaa tutkimista ja vertailua. Käytä siihen siis riittävästi aikaa ja huolellisuutta!
Näitä etuja ovat esimerkiksi:
- Yhdistelylainojen vertailu on helppo ja nopea tehdä
- Hakemuksen lähettäminen ja tarjousten vastaanottaminen ei sido sinua mihinkään, eikä se maksa mitään
- Voit löytää sinulle parhaiten sopivat lainaehdot
- Kaikki yhteistyökumppanimme on lisensoitu Suomessa
Järjestelmämme tekee vertailusta helpompaa ja nopeampaa: sinun ei tarvitse tehdä useita hakemuksia, vaan lähetämme hakemuksesi useille luotonantajille samanaikaisesti. Sen jälkeen kokoamme saamasi tarjoukset yhteen paikkaan, jossa selkeä ja helppokäyttöinen asettelu tekee niiden vertailusta huomattavasti vaivattomampaa. Sinä voit siis keskittyä olennaiseen ja jättää papereiden pyörittelyn huoletta meidän vastuullemme.
Jos sait kielteisen päätöksen
Kuten aiemmin mainitsimme, yhdistelylainojen myöntämisen kriteerit ovat usein hieman tiukempia kuin tavallisilla lainoilla. Hylkäämiseen johtavia syitä voivat olla esimerkiksi:
- Luotonantaja ei voi “ostaa” yhtä tai useampaa yhdistettävistä lainoista
- Hakijan tulot ovat epäsäännölisiä, riittämättömiä tai niitä ei ole
- Hakija ei täytä lainanantajan edellytyksiä
- Hakijan luottotiedot eivät ole kunnossa
Lainansaantimahdollisuuksien parantaminen
Kun kyseessä on yhdistelylaina, hakijalla ei ole monia tapoja parantaa lainan myöntämisen mahdollisuuksia. Maksuhäiriömerkinnästä pääsee parhaiten maksamalla siihen johtanut velka pois, mutta esimerkiksi riittämättömien tulojen kohdalla käytännössä ainut tapa on budjetointi. Tämäkään ei kuitenkaan takaa yhdistelylainan saamista. Joissakin tapauksissa hakijan ainoaksi vaihtoehdoksi voi jäädä velkajärjestely, josta kerromme myöhemmin lisää.
Järjestelylaina
Järjestelylaina toimii hyvin pitkälti samalla tavalla kuin yhdistelylaina, ja näin ollen ne sekoitetaankin usein keskenään. Molemmissa useita pieniä lainoja yhdistetään yhdeksi suuremmaksi lainaksi, joka vastaa lainamäärältään yhdistettävien lainojen maksamatta olevaa kokonaissummaa. Vastaavasti molemmilla pyritään minimoimaan lainakustannuksia vähentämällä niihin liittyvien oheismaksujen määrää sekä selkeyttämään hakijan lainatilannetta. Joskus nämä voivat kuitenkin tarkoittaa kahta eri asiaa. Tässä tapauksessa järjestelylainalla tarkoitetaan yhdistelylainaa, jota varten on mahdollista saada tarvittaessa Takuusäätiön myöntämää takausta. Tämä tarkoittaa kuitenkin lähes aina myös tiukempia lainaehtoja.
Takuusäätiöllä on lisäksi omat ehtonsa järjestelylainan takaamiselle. Näistä olennaisimmat ovat 2000 euron minimi- ja 34 000 euron maksimitakaus (yhdessä takausta hakevilla puolisoilla maksimi on 45 000 euroa) sekä maksimissaan seitsemän vuoden takausaika. Lisäksi he edellyttävät muun muassa aina riittäviä tuloja sekä voimassa olevien luotto- ja maksuaikakorttien lopettamista. Voit tutustua Takuusäätiön järjestelylaina-infoon sen verkkosivuilla.
Toisin kuin mitä nimestä voi päätellä, järjestelylaina ja velkajärjestely ovat kaksi täysin eri käsitettä; käsittelemme velkajärjestelyä tarkemmin seuraavassa osiossa.
Velkajärjestely
Suomessa yksityishenkilön velkajärjestely on viimeinen keino suoriutua veloista, ja se voi olla aiheellinen esimerkiksi silloin, kun järjestelylainaa ei ole mahdollista tai järkevää hakea. Suomessa velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudelta, joka on asettanut hakemiselle joitakin ehtoja:
- Tilannetta on yritetty ensin ratkaista muilla käytettävissä olevilla keinoilla
- Velallinen asuu Suomessa, tai tämän velat ovat pääosin Suomessa
- Velallisen maksukyky ei ole riittävä velkojen maksamista varten
Lisäksi käräjäoikeus katsoo seuraavien seikkojen olevan esteenä lainajärjestelyn hakemiselle:
- Velallinen on tarkoituksellisesti heikentänyt taloudellista tilannettaan tai antanut siitä vääriä tietoja
- Velkaantuminen johtuu elinkeinotoiminnasta, johon on liittynyt lakisääteisten velvollisuuksien laiminlyömistä (lukuunottamatta maksukyvyttömyydestä johtuvat laiminlyönnit)
- Käräjäoikeus katsoo velkaantumisen johtuvan vastuuttomasta tai piittaamattomasta toiminnasta
- Velallinen on jo mukana maksuohjelmassa, tai aiemman velkajärjestelyn vahvistamisesta ei ole vielä kulunut 13 vuotta
Lainajärjestelylle voi olla myös ns. väliaikaisia esteitä, jotka estävät sen hakemisen tietyksi ajaksi. Näitä ovat esimerkiksi väliaikainen tulojen pieneneminen tai lyhytaikainen työttömyys. Lakiin on kuitenkin kirjattu erikseen painavia syitä, jotka mahdollistivat velkajärjestelyn esteestä huolimatta.
Voit lukea lisää velkajärjestelystä Oikeuslaitoksen ylläpitämältä oikeus.fi-verkkosivustolta.
Yhdistä lainat
Lainojen yhdistelyn avulla on mahdollista koota samaan nippuun useampi erilainen laina, jotta kuluttajan on helpompi hallita omaa talouttaan. Sen avulla olemassa olevat lainat, luotot, osamaksut sekä luottokortit kootaan yhdeksi nipuksi, jota maksetaan takaisin kuukausittain. Näin erilaisia lisäkuluja ei kerry useammasta eri lähteestä, vaan vain yhdestä. Samalla suurempien lainojen korot voivat olla pienempiä, kuin usein kalliiden pikavippien ja erilaisten osamaksujen.
Yhdistä lainat, jos haluat saada vain yhden laskun kuukausittain useiden laskujen sijasta. Tämä voi auttaa selkiyttämään taloudellista tilannetta, kun laskuttajia ei ole useita. Lisäksi lainojen yhdistelyllä on mahdollista pyrkiä saamaan itselle omaan taloudelliseen tilanteeseen paremmin soveltuva aikataulu lainan lyhennyksille.
Yhdistelylainasta usein kysyttyä
Yhdistelylainaa varten hakijalla on oltava useita lainoja yhdistettäväksi.
Ei, voit hakea sitä miltä tahansa luotonantajalta, jonka tuotevalikoimaan se kuuluu.
Ei, mutta se voi pienentää lainakustannuksia, kuten korkoa ja tilinhoitomaksuja.
Yhteenveto
Yhdistelylaina on siis laina, joka korvaa useita erillisiä lainoja yhdellä suuremmalla. Vaikka se ei vaikutakaan maksettavaan lainasummaan, se voi auttaa säästämään lainakustannuksissa pienentämällä maksettavien oheiskulujen lukumäärää. Yhdistelylainan voi kilpailuttaa samalla tavalla kuin perinteisenkin lainan, mutta tämän kanssa tulee olla tarkkana: huonoimmassa tapauksessa lainanottaja päätyykin maksamaan lainakuluja enemmän kuin aiemmin. Tutustu siis yhdistettävien lainojen kuluihin ja laske, kuinka pieni yhdistelylainojen todellisen koron täytyy olla ennen kuin sen ottaminen on taloudellisesti järkevää. Lainojen yhdistämisen edellytykset ovat pitkälti samanlaiset kuin tavallisissa lainoissa, mutta ne ovat kuitenkin useimmiten hieman tiukempia. Esimerkkinä voidaan ottaa säännölliset tulot, joka on lähestulkoon aina ehtona yhdistelylainaa hakiessa. Paras tapa saada yhdistelylainaa onkin pitää huolta omasta taloudestaan; parhaimmillaan tämä voi jopa eliminoida tarpeen lainojen yhdistämiselle.
Yhdistelylainojen kilpailuttaminen kuulostaa työläämmältä kuin mitä se oikeasti on: Better Compared auttaa tekemään siitä helpompaa ja ripeämpää. Sinun tarvitsee tehdä ainoastaan yksi hakemus, jonka perusteella useat luotonantajat tekevät sinulle omat tarjouksensa. Voit sitten vertailla näitä tarjouksia keskenään vaivattomasti järjestelmämme kautta, joka kokoaa ne kätevästi yhteen paikkaan. Kun olet löytänyt sinulle sopivan tarjouksen, voit allekirjoittaa lainasopimuksen heti sen lukemisen jälkeen. Pidä myös mielessä, että vaikka yhdistelylaina ja järjestelylaina kuulostavat hyvin samanlaisilta, ne voivat tarkoittaa kahta eri asiaa. Tämä pätee erityisesti lainajärjestelyn kohdalla, joka eroaa näistä kahdesta huomattavasti.
Arvostelut meistä
