Verkkolainojen suosio erityisesti hyvätuloisten keskuudessa on ollut kasvussa. Tässä analyysissa tarkastelemme 1. marraskuuta ja 30. marraskuuta 2024 välisenä aikana kerättyjen tietojen perusteella, mikä houkuttelee korkean tulotason kuluttajia käyttämään verkkolainapalveluita, ja mitkä tekijät vaikuttavat lainojen määrään ja käyttötarkoitukseen.
1. Lainasummat eri tuloluokissa
Analyysissa tarkasteltiin, miten kuukausitulot vaikuttavat asiakkaiden ottamien lainasummien suuruuteen. Tuloluokkien välinen ero on selvä: korkeampia tuloja saavilla on taipumus ottaa suurempia lainoja, kun taas matalampien tuloluokkien asiakkaat rajoittuvat pienempiin lainasummiin.
Yli 6000 euroa kuukaudessa ansaitsevien keskimääräinen lainasumma on selvästi korkein, 26 099 euroa. Tämä tuloluokka käyttää lainoja usein suurempiin investointeihin, kuten remontteihin tai lainojen yhdistämiseen.
Matalampien tuloluokkien kohdalla keskimääräiset lainasummat vaihtelevat seuraavasti:
- 5 500–6 000 euroa: 16 286 euroa
- 5 000–5 500 euroa: 24 250 euroa
- 4 500–5 000 euroa: 21 517 euroa
Tulojen laskiessa lainasummat pienenevät merkittävästi.
Alle 2000 euron kuukausituloilla keskimääräiset lainasummat ovat huomattavasti alhaisempia:
- 1 500–2 000 euroa: 7 413 euroa
- 1 000–1 500 euroa: 5 824 euroa
- Alle 1 000 euroa: 3 956 euroa
Tämä eriytyminen osoittaa, että korkeammilla tuloluokilla on enemmän mahdollisuuksia ja motivaatiota hakea suurempia lainasummia esimerkiksi varallisuuden kartuttamiseen tai kalliisiin hankintoihin.
Matalampien tuloluokkien lainanotto näyttää olevan keskittynyt pienempiin tarpeisiin, kuten arjen kulujen kattamiseen.
2. Ikäryhmien vaikutus lainamääriin
Ikäryhmittäin tarkasteltuna suurimmat lainat löytyvät 30–39-vuotiaiden ryhmästä, jossa keskimääräinen lainasumma on 30 675 euroa. Toiseksi eniten lainaa ottavat 40–49-vuotiaat, keskimäärin 32 014 euroa. Nuorimmat asiakkaat, 18–29-vuotiaat, hakevat keskimäärin 24 000 euroa, mikä on merkittävästi vähemmän.
Tämä kertoo siitä, että keskivaiheen urakehitys ja mahdollisesti perheen perustamiseen liittyvät kustannukset voivat olla suurimpia ajureita verkkolainojen hakemiseen. Ikääntyneemmät ikäryhmät ottavat puolestaan vähemmän lainaa, mikä saattaa johtua vähäisemmästä tarpeesta tai korkeammasta taloudellisesta vakaudesta.
3. Lainojen käyttötarkoitukset
Suurin osa lainoista kohdistuu investointeihin, kuten lainojen yhdistämiseen, liiketoimintaan ja kodin remontointiin.
Lainojen yhdistämiseen otettujen lainojen keskiarvo on korkein, 36 194 euroa, kun taas remontointiin liittyvät lainat ovat keskimäärin 29 250 euroa.
Muut käyttötarkoitukset jäävät selvästi matalammiksi.
Käyttötarkoitusten jakauma viittaa siihen, että korkeimman tuloluokan asiakkaat käyttävät lainoja usein suurempiin taloudellisiin projekteihin tai varallisuuden järjestelyihin, jotka vaativat suurempia rahasummia.
4. Alueelliset erot lainakäyttäytymisessä
Maantieteellinen tarkastelu osoittaa, että lainasummien suuruus vaihtelee merkittävästi alueittain. Suurimmat keskimääräiset lainasummat löytyvät seuraavista maakunnista:
- Kainuu: 70 000 euroa
- Pohjanmaa: 65 250 euroa
- Etelä-Pohjanmaa: 40 900 euroa
Nämä alueet erottuvat edukseen, mikä voi johtua paikallisesta taloudellisesta aktiivisuudesta tai suuremmista investointitarpeista, kuten maanviljelyyn tai kiinteistöhankintoihin liittyvistä kustannuksista.
Toisaalta pienimmät keskimääräiset lainasummat on kirjattu seuraaville alueille:
- Keski-Suomi: 11 000 euroa
- Päijät-Häme: 2 500 euroa
- Pohjois-Karjala: 2 000 euroa
Näillä alueilla pienet lainasummat voivat viitata sekä alhaisempaan tulotasoon että pienempään lainatarpeeseen.
Maaseutualueilla asiakkaat saattavat myös olla konservatiivisempia lainanotossa verrattuna suurten lainasummien alueisiin.
Tämä alueellinen jakauma heijastaa paikallisia taloudellisia realiteetteja ja kulutustottumuksia.
Johtopäätökset
Verkkolainojen suosio erityisesti hyvätuloisten keskuudessa perustuu niiden joustavuuteen ja mahdollisuuteen rahoittaa suurempia hankkeita nopeasti ja helposti. Korkeat lainasummat ja käyttötarkoitukset, kuten investoinnit ja kodin remontointi, osoittavat, että verkkolainoja ei nähdä vain hätävarana vaan strategisena välineenä taloudenhallintaan.
Hyvätuloisten kiinnostus verkkolainoja kohtaan heijastaa nykyaikaista tapaa hallita varallisuutta ja sopeutua nopeasti muuttuviin tilanteisiin. On tärkeää, että asiakkaat löytävät palvelut, jotka vastaavat heidän tarpeitaan, olipa kyseessä suuri investointi tai arjen rahoitusratkaisut.
Andreas Linde, talousasiantuntija ja Better Comparedin toimitusjohtaja.
Tämä analyysi korostaa verkkolainapalveluiden merkitystä osana talouden hallinnan välineitä. Tulevaisuudessa voidaan odottaa, että lainojen kohdennus yhä eriytyy, ja asiakkaiden vaatimukset kasvavat entisestään.
