Tämä analyysi tarkastelee pienituloisten lainaustottumuksia Suomessa ajanjaksolla 01.10.-28.10.2024, selvittäen, miksi ja kuinka paljon he ottavat lainaa sekä mihin tarkoituksiin. Sukupuolen, iän, asumisomistuksen ja työsuhteen perusteella tehdyssä vertailussa nousee esiin merkittäviä eroja lainatarpeissa ja -määrissä.
Lainamäärät sukupuolen ja iän mukaan
Analyysissa kävi ilmi, että naisten keskimääräinen lainamäärä on huomattavasti korkeampi kuin miesten. Naisten keskimääräinen lainamäärä on 5,894 euroa, kun taas miesten lainamäärä jää 4,151 euroon. Tämä sukupuoliero voi heijastaa erilaisia kulutustottumuksia tai lainantarpeita eri elämäntilanteissa.
Ikäryhmittäin tarkasteltuna suurimmat lainamäärät keskittyvät 50-59-vuotiaiden ryhmään, joiden keskimääräinen lainamäärä on 11,250 euroa. Sen sijaan nuorimmat, 18-29-vuotiaat, lainaavat keskimäärin 2,607 euroa. Tämä ikäero lainamäärissä voi johtua paitsi tuloista ja varallisuudesta myös erilaisista elämänvaiheista: vanhemmat henkilöt saattavat ottaa lainaa suurempiin sijoituksiin tai velkojen yhdistämiseen, kun taas nuoremmilla laina kohdistuu päivittäisiin kuluihin tai pienempiin hankintoihin.
Kiinteistön omistus ja lainamäärät
Kiinteistön omistaminen on toinen merkittävä tekijä, joka vaikuttaa lainamääriin. Omistusasujat ottavat keskimäärin suurempia lainoja, heidän lainamääränsä ollessa 7,139 euroa, verrattuna vuokralla asuviin, joiden keskimääräinen lainamäärä jää 4,402 euroon. Omistusasujien korkeammat lainamäärät saattavat liittyä kiinteistöjen ylläpitoon, remontointiin tai muihin omaisuudenhoidon kustannuksiin.
Nämä tulokset osoittavat, että omaisuuden omistaminen korreloi korkeampien lainatarpeiden kanssa, mahdollisesti koska omistusasumiseen liittyy enemmän pitkäaikaisia taloudellisia sitoumuksia. Toisaalta vuokralla asuvat voivat lainata pienempiä summia päivittäisiin menoihin tai välttämättömyyksiin.
Lainan käyttötarkoitukset
Analyysin mukaan yleisimpiä lainan käyttötarkoituksia pienituloisten keskuudessa ovat velkojen yhdistäminen, remontointi ja arjen hankinnat. Velkojen yhdistämiseen otetut lainat ovat keskimäärin 13,393 euroa, kun taas remontointilainat ovat noin 5,000 euroa ja arjen kuluihin tarkoitetut lainat keskimäärin 2,652 euroa.
Nämä käyttötarkoitukset kuvastavat sitä, että pienituloiset hakevat usein lainaa stabiloidakseen talouttaan tai kattaakseen välttämättömiä menoja.
Työsuhteen muoto ja lainan määrä
Työsuhteen muoto vaikuttaa myös merkittävästi lainan määrään.
Vakinaisessa työsuhteessa olevat lainanottajat lainaavat keskimäärin 14,200 euroa, mikä on huomattavasti enemmän kuin osa-aikaisessa tai määräaikaisessa työsuhteessa olevat, joiden lainat jäävät 3,500–3,900 euroon.
Pienimmät lainamäärät, keskimäärin 3,111 euroa, ovat opiskelijoiden joukossa, kun taas eläkeläiset ottavat hieman suurempia lainoja, keskimäärin 10,143 euroa.
Näiden lainamäärien erot kuvastavat taloudellista turvallisuutta, joka vakituiseen työsuhteeseen liittyy.
Toisaalta määräaikaisessa tai osa-aikaisessa työsuhteessa olevat saattavat olla varovaisempia tai rajoittuneempia lainanotossaan epävakaampien tulojensa vuoksi.
Yhteenveto
Analyysi osoittaa, että pienituloisten lainamäärät ja käyttötarkoitukset vaihtelevat merkittävästi taustatekijöiden mukaan. Omistusasuminen, korkeat elinkustannukset tietyillä alueilla ja vakituinen työsuhde ovat kaikki tekijöitä, jotka lisäävät lainamäärää. Tulotaso ja työsuhteen muoto vaikuttavat myös lainan määrään ja käyttötarkoitukseen; useimmiten lainaa haetaan talouden vakauttamiseen ja välttämättömien menojen kattamiseen.
Pienituloisten lainaustottumusten ymmärtäminen on olennaista paitsi lainapalveluiden kehittämisessä, myös tarjoamaan ratkaisuja, jotka vastaavat heidän tarpeisiinsa vastuullisesti ja järkevästi.
Andreas Linde, Better Comparedin toimitusjohtaja.
Tämä analyysi tarjoaa tärkeitä oivalluksia rahoitusalan palvelujen kehittämiseksi niin, että ne tukevat kestävää taloudellista turvallisuutta ja mahdollistavat taloudellisen vakauden kaikille lainanottajille.
