Lainoittajat ovat siirtyneet suurelta osin tarjoamaan palveluitaan netissä. Kun lainoja ollaan hakemassa, on tärkeää paneutua niihin usealta eri kantilta, jotta päätös lainan hakemisesta perustuu riittävään tietoon. Yksi tärkeistä elementeistä onkin lainojen vertaileminen.

Lainojen vertailu on mahdollista tehdä myös itse ilman vertailupalveluiden apua. Vertailu voi kuitenkin osoittautua työlääksi ja aikaa vieväksi, sillä kuluttajan tulee hakea kaikki olennainen tieto itsenäisesti eri lainoittajien sivustoilta.

Better Compared tarjoaa helpon lainojen vertailun, jossa kuluttajat löytävät useita eri lainoittajia ja heidän lainojaan nopeasti käyttäjäystävällisen alustan ansioista. Tarjoamme läpinäkyvää tietoa, joka auttaa kuluttajia tekemään lainojen hakua koskevia päätöksiä sekä löytämään itselleen soveltuvan ratkaisun.

Olemme toimineet jo vuosia lainojen vertailun parissa, joten meillä on vankka kokemus alasta ja sen ominaisuuksista. Takanamme on jo yli 100 000 tyytyväistä asiakasta, jotka ovat onnistuneet löytämään omaan tilanteeseensa soveltuvan ratkaisun lainojen vertailun avulla.

Toimimme yhteistyössä vain hyvämaineisten lainoittajien kanssa. Kuluttajat voivat siis luottaa riittävään tietoturvaan. Emme kuitenkaan koskaan kehota ottamaan lainaa, jota kuluttaja ei kykene maksamaan takaisin.

Laina luottotiedottomalle – Mitä se tarkoittaa?

Laina luottotiedottomalle on vaihtoehto henkilöille, joilla ei ole luottotietoja tai joiden luottotiedot eivät ole parhaassa kunnossa. Kyseessä onkin siis tavallinen laina, jota lainoittaja myöntää erilaisin ehdoin hakijoille, joilla on maksuhäiriömerkintä.

Lainaa ja monia osamaksulla tehtäviä hankintoja on vaikea saada ilman luottotietoja. Useimmat pankit ja lainanantajat eivät myönnä lainaa luottotiedottomalle, sillä ne haluavat varmistua lainan takaisinmaksusta ja ehkäistä yksityishenkilöiden ylivelkaantumista.

Yleensä netin rahalaitokset eivätkä myöskään pankit myönnä lainaa luottotiedottomalle henkilölle, lainasumman suuruudesta huolimatta. Vaikka kyseessä olisi hyvinkin pieni laina, on sen saaminen melko mahdotonta. On vaikeaa saada lainaa luottotiedottomalle varsinkin netistä.

Ei kannata hakea edes lainatarjousta netistä luottotiedottomalle, koska jokainen netissä toimiva nopeita lainoja tarjoava luotonantaja tekee heti lainahakemuksen yhteydessä automaattisen luottotietojen tarkistuksen, ja hakemuksesi hylätään heti kun tulee ilmi että sinulla on maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa.

Tyypillisiä syitä hakea lainaa luottotiedottomalle ovat:

• Rikkoutuneen elektroniikan tai kodinkoneiden korvaaminen uusilla
• Yllättävät menoerät, joihin ei ole ollut mahdollisuutta varautua
• Suunnitellut menoerät, kuten remontointi tai kunnostus
• Auton hankinta, vuosihuolto tai korjaaminen

Lainan määrä	3 000 €
Laina-aika	4 vuotta
Maksuerä	67,88 € – 88,75 €
Lyhennystapa	Kiinteä tasaerä
Lainan korko	4,11 % – 18,4 %
Todellinen vuosikorko (Minimit ja maksimit)	Min 4,19 % – Maks 20,0 %
Tarjottava laina-aika (Minimit ja maksimit)	Min 12 – Maks 180 kuukautta
Lisämaksut	0 €
Luottokustannukset	258,24 € – 1 260 €
Luotto ja luottokustannukset yhteensä	3 258,24 € – 4 260 €

Lainaa luottotiedottomalle ilman vakuuksia

Vakuudetonta lainaa, jolloin pankki ei saa vakuutta takaisinmaksusta reaalivakuuden tai takaajan kautta, on melko mahdotonta saada jos on menettänyt luottotietonsa.

Joissakin tapauksissa pankki voi myöntää luottoa myös luottotietonsa menettäneelle henkilölle. Paras mahdollisuus saada lainaa luottotiedottomalle on olla yhteydessä omaan pankkiin ja yrittää hakea henkilökohtaisesti pankista vakuudellista lainaa.

Pankit yleensä harkitsevat myös luottotiedottomalle henkilöille lainaamista, jos hänellä on tarjota lainalle riittävä vakuus tai takaaja. Silloin kuitenkin aina vaaditaan myös säännöllisiä ja lainakulujen hoitoon riittäviä tuloja.

Vakuudellista kulutusluottoa hakiessa pitää pankille luovuttaa lainan takaisinmaksun takeeksi pantti, eli riittävän vakuus. Se voi olla esimerkiksi asunto-osake, osakkeita arvo-osuustilillä tai henkilöauto.

Vakuudellisen lainan voit luottotiedottomana mahdollisesti saada myös takaajan avulla. Takaaja ottaa vastuun lainasta hakijan kanssa ja takaa vakuudellisen luoton toiselle. Lainan takaaja sitoutuu maksamaan koko lainan, jos lainanottaja ei maksa lainansa lyhennyksiä sopimuksen mukaisesti.

Edes vakuudellinen laina ei ole varma laina luottotiedottomalle, mutta vakuuden tai takaajan avulla voi olla huomattavasti parempi mahdollisuus saada pankista lainaa.

Luottotietojen menetys – mitä se käytännössä tarkoittaa?

Luottotietosi kertovat muun muassa luotonantajille miten olet hoitanut henkilökohtaiset raha-asiasi. Jos et ole hoitanut talouttasi tarpeeksi hyvin ja sinulla on maksamattomia laskuja pidemmältä aikaa, voit saada  maksuhäiriömerkinnän luottotietorekisteriin, eli niin sanotusti menetät luottotiedot. 

Luottotietojen menettäminen vaikeuttaa monen arkipäiväisen asian hoitamista. Esimerkiksi vakuudettomat lainat, kulutusluotot ja pikavipit ja useimmat muut lainatyypit ovat kaikki luottotiedottoman ulottumattomissa.

Laina luottotiedottomalle – Lainan edut ja haitat

Laina luottotiedottomalle voi olla houkutteleva vaihtoehto, kun tarvitset rahaa mutta sinulla ei ole luottotietoja. On kuitenkin tärkeää ymmärtää tämän vaihtoehdon edut ja haitat ennen päätöksen tekemistä.

Edut

• Saatavuus: Laina luottotiedottomalle voi olla helpompi saada kuin perinteiset lainat, koska luottotietojen puuttuminen ei ole esteenä. Tämä voi olla hyödyllistä, kun tarvitset nopeasti rahaa esimerkiksi odottamattomien laskujen maksamiseen.
• Joustavuus: Luottotiedottomalle lainalle voi usein asettaa joustavat takaisinmaksuehdot, mikä voi auttaa sinua sovittamaan lainan takaisinmaksun omaan taloudelliseen tilanteeseesi.
• Mahdollisuus parantaa luottotietoja: Jos hoidat lainan takaisinmaksun ajallaan, se voi auttaa sinua parantamaan luottotietojasi tulevaisuudessa.

Haitat

• Korkeammat korot: Laina luottotiedottomalle voi usein olla korkeampikorkoinen kuin perinteiset lainat. Tämä johtuu siitä, että lainanantajat ottavat suuremman riskin lainatessaan henkilöille ilman luottotietoja.
• Rajoitetut lainasummat: Luottotiedottomalle lainalle voi olla asetettu rajoituksia lainasummalle. Tämä tarkoittaa, että et välttämättä voi saada tarvitsemaasi suurempaa laina.
• Vaikea saada ja voi edellyttää esimerkiksi vakuuksien antamista, takaajaa tai esimerkiksi rinnakkaishakijaa.

Paras paikka hakea lainaa luottotiedottomalle

Lainan hakeminen netistä on monille helpotus, sillä se on vapauttanut myös hakuprosessin joustavammaksi ilman konttorilla käyntiä. Nykyisin lainaa onkin mahdollista hakea missä tahansa ja milloin tahansa.

Myös lainoittajien ja lainojen vertailu huomattavasti helpompaa netissä. Vertailupalvelut, kuten Better Compared mahdollistavat lainoittajiin tutustumisen ja heidän lainapalveluidensa kartoituksen ja vertailun. Vertailussa on helppoa huomioida erilaiset lainaehdot, lainojen todelliset vuosikorot sekä maksusuunnitelmat ja muut olennaiset seikat.

Lainojen vertailu käy helposti ja nopeasti esimerkiksi Better Comparedin vertailun avulla. Vasta vertailun jälkeen kannattaa päättää minkä saaduista lainatarjouksista hyväksyy – mutta myös kaikki tarjoukset on myös mahdollista hylätä, jos niin halutaan.

Liksi lainoittajia sekä lainoja on hyvä vertailla?

• Lainojen ehdot, korot ja kulut vaihtelevat. Vertailemalla voit parhaiten itsellesi soveltuvat lainoittajat ja lainat.
• Lainantarjoajien Trustpilot-pisteet antavat hyvän käsityksen muiden lainoittajien asiakkaiden kokemuksista sekä lainoittajan luotettavuudesta.
• Vertailemalla lainoittajia ja lainoja, voit erotella jyvät akanoista ja välttää mahdolliset huijaukset sekä epäluotettavat lainoittajat.
• Trustpilot-pisteet auttavat arvioimaan luotettavuuden lisäksi asiakastyytyväisyyttä, kun lainoittajiin tutustutaan. Korkeat pisteet osoittavat, että lainoittajat on saanut positiivista palautetta asiakkailtaan.

Trustpilot pisteisiin tutustuessa kannattaa muistaa, että yksittäiset arvostelut voivat vaihdella. On hyvin tärkeää lukea myös asiakkaiden kokemuksia ja arvioida niitä kokonaisuutena. Vertailemalla lainoja voit löytää itsellesi sopivimman vaihtoehdon. Lainaa tulee aina harkita huolellisesti ja pohtia tarvitsetko todella lainaa ja pystytkö maksamaan sen takaisin sovitusti.

Lainapalvelu	Trustpilot arvio
Rahalaitos	3.0
AXO	4.6
Omalaina	4.8

Kuinka paljon voit saada lainaa?

Lainaa on mahdollista hakea ja vertailla netissä aina sadoista euroista jopa 70 000 euroon asti. Better Compared mahdollistaa helpon ja jouhevan lainojen vertailun ja lainoittajiin tutustumisen, sekä lainahakemukseen siirtymisen. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että saisit automaattisesti lainan jota olet hakenut. Lainan myöntämiseen vaikuttavat aina useat tekijät, jotka vaihtelevat lainoittajien kesken.

Lainoittajilla on erilaisia mittareita sille, kenelle he myöntävät lainoja ja luottoja. Tyypillinen syy hylätä lainahakemus, on juuri luottotietojen menetys ja maksuhäiriömerkintä. On kuitenkin olemassa tilanteita, joissa myös luottotiedoton voi saada lainaa. Yleensä kuitenkin kyseessä on pienempi lainasumma kuin mitä muut hakijat saavat sekä takaajien tai vakuuksien tarve.

Yleisesti myönnettyyn lainasummaan vaikuttavat hakijan tulot sekä menot, asumismuoto, ikä sekä esimerkiksi verkkopankkitunnusten olemassaolo. Eri lainoittajat kuitenkin myöntävät lainaa erilaisilla kriteereillä, joten yksi hylkäys ei tarkoita, että myös kaikki lainoittajat hylkäisivät saamansa hakemuksen.

Olemme alapuolelle koonneet kattavan taulukon, jonka avulla pääse tutustumaan lainoittajiin sekä heidän tarjoamiinsa maksimilainoihin.

Lainapalvelu	Lainan määrä	Lainan määrä 100 – 60 000 €
Lainakeraaja	100 – 60 000 €
Better Compared FI	100 – 60 000 €
Lainapalvelusi	100 – 60 000 €
Rahalaitos	500 – 60 000 €
LainaParkki	500 – 60 000 €
Omalaina	500 – 60 000 €
MyLoan24.com	500 – 60 000 €
Bank Norwegian	1 000 – 60 000 €
AXO	2 000 – 60 000 €
Sortter	2 000 – 60 000 €

Löydä paras laina luottotiedottomalle vertailemalla

Lainan haku voi jännittää, sillä kyseessä on suuri taloudellinen päätös. Aina ennen lainan hakua tulee kuitenkin perehtyä huolella omaan taloudelliseen tilanteeseen, jotta on mahdollista varmistua omasta kyvystä maksaa lainaa takaisin maksusuunnitelman mukaisesti ajallaan. Myös luottotiedottomien tulee hakea lainaa harkiten ja huolellisesti pohtien jokaiselta kantilta, ennen päätöksen tekoa.

Oman talouden budjetoinnin ja realistisen maksukyvyn kartoituksen ohella lainoittajia ja heidän tarjoamiaan lainoja kannattaa aina vertailla huolellisesti. Vertailu auttaa kuluttajia erottelemaan jyvät akanoista ja löytämään juuri itselle soveltuvat lainaratkaisut. Better Comparedin lainavertailu on hyvä työkalu, kun ajatuksena on vertailla erilaisia lainoja ja luottoja netissä.

Vertailussa tulee kiinnittää huomio ainakin seuraaviin seikkoihin:

• Lainojen korot vaihtelevat paljon. Korko on yleensä suurempi, jos lainaa haetaan ilman luottotietoja.
• Lainojen kulut vaihtelevat yksittäisistä kuluista säännöllisiin kuluihin sekä esimerkiksi myöhästymisestä johtuviin lisäkuluihin.
• Todellinen vuosikorko kertoo prosentuaalisesta lainan koroista ja normaaleista kuluista vuoden aikana.
• Lainaehdot kertovat kaiken olennaisen lainasta, kuten mahdolliset lisäkulut, jotka koskevat esimerkiksi maksusuunnitelman muutosta.
• Laina-summan ja laina-ajan tulee olla sopusoinnussa oman realistisen maksukyvyn kanssa.

Lainojen vertailun avulla voit tehdä viisaita tietoon perustuvia päätöksiä laina-asioissa. On kuitenkin tärkeää pohtia lainan tarvetta huolella ja pyrkiä löytämään esimerkiksi muita rahoitusvaihtoehtoja omaan tarpeeseen. Laina luottotiedottomalle on hyvin harvoin saatava laina, joka on usein myös huomattavasti muita lainoja hintavampi.

Lainalaskuri

Syötä tiedot lainastasi.

Lainan määrä

500 € 600 000 €

Maksuaika

6 kuukautta 180 kuukautta

Tod. vuosikorko

2 % 25 %

Kuukausierä

Kokonaiskulut

Maksettava takaisin

Vertaa lainoja

Mikä on todellinen vuosikorko?

Todellinen vuosikorko on yksi tärkeimmistä luvuista, joihin kannattaa kiinnittää huomiota lainaa ottaessa. Tämä luku kertoo lainan todellisen vuosikoron, eli sen kokonaiskustannukset prosentteina lainasummasta. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainasta aiheutuvat kulut, kuten korot, palkkiot ja muut normaalit lisämaksut.

Todellinen vuosikorko on Suomen lainsäädännönkin edellyttämä luku, joka lainoittajien tulee tarjota kuluttajille viisaiden informaatioon perustuvien päätösten tekemiseksi. Luku auttaa vertailemaan eri lainatarjouksia keskenään ja löytämään itselle soveltuvimman ratkaisun.

Mitä alhaisempi todellinen vuosikorko on, sitä edullisempi laina on myös kokonaisuudessaan. Siksi on tärkeää tutustua eri lainantarjoajien vuosikorkoihin ennen lainan ottamista. Huomioi kuitenkin aina myös muut lainan ominaisuudet, kuten laina-aika, lainasumma sekä lainaehdot.

Lisätietoja todellisesta vuosikorosta saat helposti Suomen Pankin virallisilta verkkosivuilta.

Muista, että laina on aina vaihtoehto, ei ratkaisu. Myös muita vaihtoehtoja kannattaa harkita lainan ottamiselle. Harkitse myös tarkkaan omia taloudellisia mahdollisuuksiasi ja tarpeitasi. Älä ota lainaa, joka vie taloudellisen tilanteesi ahtaalle ja aiheuttaa esimerkiksi vaikeuksia maksusuunnitelman noudattamisessa.

Lainapalvelu	Tod. vuosikorko	Tod. vuosikorko 4 – 20 %
AXO	4 – 19 %
Sortter	4 – 19 %
Rahalaitos	4.19 – 20 %
Lainakeraaja	4.19 – 19 %
Better Compared FI	4.19 – 19 %
Lainapalvelusi	4.19 – 19 %
Omalaina	4.19 – 19 %
MyLoan24.com	4.19 – 19 %
LainaParkki	4.9 – 19 %
Bank Norwegian	8.26 – 19 %

Asiakkaan oikeudet

Laina luottotiedottomalle voi olla yksi vaihtoehto taloudellisessa tilanteessa, mutta on tärkeää olla tietoinen omista oikeuksistaan. Tässä on muutamia tärkeitä oikeuksia, jotka sinulla on lainaa hakiessasi:

• 14 päivän peruutusoikeus: Sinulla on oikeus peruuttaa lainasopimus 14 päivän kuluessa ilman erillistä syytä.
• 48 tunnin harkinta-aika: Sinulla on oikeus harkita lainapäätöstäsi 48 tunnin ajan ennen sitoutumista.
• Oikeus pyytää lyhennysaikataulua: Voit pyytää lainanantajalta lyhennysaikataulua, joka auttaa sinua suunnittelemaan takaisinmaksua.
• Oikeus ennenaikaiseen takaisinmaksuun: Sinulla on oikeus maksaa laina takaisin ennenaikaisesti ilman lisäkustannuksia.
• Oikeus korvaukseen: Jos kohtaat ongelmia lainanantajan kanssa, sinulla on oikeus hakea korvausta.

On tärkeää, että tiedät nämä oikeudet ja hyödynnät niitä tarvittaessa. Suomen Kuluttajaliiton verkkosivuilta löydät lisätietoa oikeuksistasi asiakkaana Suomessa.

Milloin laina luottotiedottomalle voi olla hyödyllinen?

Laina luottotiedottomalle voi olla hyödyllinen vaihtoehto tietyissä tilanteissa, sillä luottotietojen menetys ei tarkoita automaattisesti kyvyttömyyttä maksaa lainaa takaisin. Tässä muutamia esimerkkejä, milloin tällainen laina voisi olla relevantti:

• Luottotietojen menettäminen: Jos olet menettänyt luottotietosi esimerkiksi maksuhäiriömerkinnän takia, perinteisten pankkilainojen saaminen voi olla vaikeaa. Laina luottotiedottomalle voi tarjota sinulle mahdollisuuden saada rahoitusta, vaikka luottotietosi eivät olisikaan kunnossa.
• Kiireelliset menot: Jos sinulla on äkillisiä tai odottamattomia menoja, kuten lääkärikuluja tai auton korjausta, ja tarvitset nopeasti rahaa, laina luottotiedottomalle voi olla hyvä vaihtoehto. Näissä tilanteissa saatat tarvita rahoitusta nopeasti, ja tämäntyyppinen laina voi tarjota sinulle mahdollisuuden saada tarvitsemasi summa nopeasti.
• Lyhytaikainen rahoitus: Jos tarvitset vain pienemmän summan rahaa lyhyeksi ajaksi, laina luottotiedottomalle voi olla hyvä vaihtoehto. Tällainen laina voi auttaa sinua selviytymään tilapäisistä taloudellisista haasteista, kunhan olet tietoinen lainan korkeammista kustannuksista ja lyhyemmästä takaisinmaksuajasta.

On tärkeää muistaa, että laina luottotiedottomalle ei ole ratkaisu taloudellisiin ongelmiin, vaan vaihtoehto, jota kannattaa harkita huolellisesti.

Kuka voi hakea lainaa luottotiedottomalle

Lainaa voivat hakea kaikki täysi-ikäiset, kunhan he täyttävät lainoittajan asettamat kriteerit. Kun haetaan lainaa luottotiedottomalle ovat kriteerit yleensä tiukempia. Lainoittajat pyytävät yleensä liitteitä hakemukseen jolla hakija voi todistaa esimerkiksi tulonsa ja asuinpaikkansa.

Luoton saamiseen vaaditaan yleensä:

• Vähintään 18 vuoden ikä, joskus jopa 24 vuoden ikä
• Vakituinen osoite Suomessa vähintään kolmen vuoden ajan
• Suomalainen pankkitili sekä verkkopankkitunnukset
• Säännölliset tulot (palkka, eläke, opintotuki tai vastaava)
• Kohtuulliset menot, jotta hakijalla jää varallisuutta maksaa lainaa
• Puhtaat luottotiedot vaaditaan useimmiten

Lainahakemuksille tehdään yleensä automaattinen luottotietojen tarkistus, joten jos hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä luottotietorekisterissä voi luotto jäädä saamatta. Lisäksi lainoittajat voivat arvioida jo olemassa olevat menot liian suuriksi tuloihin nähden.

Kuinka hakea lainaa

Lainan hakeminen netissä on helppoa ja nopeaa, eikä prosessi eroa lainan hausta silloin, kun luottotiedot ovat kunnossa. Tässä ohje vaihe vaiheelta:

1. Tutustu lainalistaamme ja valitse itsellesi sopivat lainoittajat lainat. Lainalistaltamme löydät hyvämaineisia lainapalveluita. Löytäessäsi mieluisan ja siirtyä täyttämään hakemusta.
2. Täytä lainahakemus. Voit myös valita lainapalvelun, joka välittää lainahakemuksesi useille eri lainoittajille. Näin saat yhdellä hakemuksella useita päätöksiä.
3. Vertaile saamiasi lainatarjouksia. Jos saat lainatarjouksia luottotietojen menetyksestä huolimatta, voit vertailla tarjouksia keskenään. Huomioi todellinen vuosikorko, lainaehdot sekä laina-aika.
4. Hyväksy tai hylkää saamasi lainatarjoukset.Pohdi vielä lainan todellista tarvetta ja omaa maksukykyäsi, ennen kuin hyväksyt saamaasi lainatarjousta. Better Compared ei sido sinua ottamaan lainaa, joten voit hylätä myös kaikki tarjoukset halutessasi.

Kuinka budjetoida lainaa luottotiedottomalle

Lainaaminen voi olla houkutteleva vaihtoehto, kun tarvitset ylimääräistä rahaa. Ennen kuin harkitset lainan ottamista luottotiedottomana, on kuitenkin tärkeää budjetoida huolellisesti. Budjetointi auttaa sinua selvittämään, kuinka paljon voit realistisesti lainata ja kuinka paljon voit maksaa takaisin.

Tässä muutamia vinkkejä, jotka auttavat sinua budjetoimaan lainaa luottotiedottomalle:

• Arvioi tulojesi ja menojen erot. Laske kuukausittaiset tulot ja vähennä niistä kaikki kiinteät menot, kuten vuokra, laskut ja ruoka. Tämä auttaa sinua näkemään, kuinka paljon ylimääräistä rahaa sinulla on käytettävissä lainan takaisinmaksuun.
• Suunnittele takaisinmaksusuunnitelma. Mieti, kuinka paljon voit realistisesti maksaa takaisin kuukausittain. Älä unohda ottaa huomioon muita taloudellisia velvoitteita, kuten luottokorttivelkaa tai muita lainoja.
• Vertaile lainavaihtoehtoja. Käytä lainavertailupalvelua, kuten Better Compare, löytääksesi hyvän lainan henkilölle, jolla ei ole luottohistoriaa. Vertaile eri lainanantajien korkoja, maksuehtoja ja muita ehtoja.

Budjetointi ennen lainan ottamista auttaa sinua tekemään harkitun päätöksen ja varmistamaan, että pystyt maksamaan lainan takaisin ilman taloudellisia vaikeuksia. Budjettimalli on saatavilla, jos tarvitset tukea oman budjettisi luomiseen.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä kuluttajat hakevat etsiessään lainaa luottotiedottomalle

Lainaa ilman luottotietoja haetaan moniin erilaisiin käyttötarkoituksiin aivan samalla tavalla kuin muitakin lainoja ja luottoja. Laina voi olla esimerkiksi kulutusluotto, joustoluotto tai pieni pikavippi.

Laina luottotiedottomalle voi olla apuna:

• Yllättäviin laskuihin, joihin ei ole ollut mahdollista varautua
• Se voi mahdollistaa unelmien toteuttamisen, esimerkiksi opiskeluihin liittyen
• Suurempien hankintojen rahoittamisen, kuten remonttehin
• Uuden auton ostamiseen tai vanhan korjaamiseen
• Vapaa-ajan viettoon, kuten mökin hankintaan tai lomamatkaan.
• Olemassa olevian velkojen yhdistämiseen

Ennen lainan hakua on tärkeää harkita omia tarpeita ja mahdollisuuksia. Lainaa tulee hakea vastuullisesti ja ottaa huomioon siihen liittyvät riskit. Ilman luottotietoja on vaikea saada lainaa, joten usein kannattaa hoitaa ensin luottotiedot kuntoon ja vasta sitten miettiä lainan hakemista.

Mikä on luottotietorekisteri?

Suomessa on kaksi eri luottotietorekisteriä, Asiakastieto ja Bisnode, jotka ylläpitävät suomalaisten luottotietoja. Pankit, vakuutusyhtiöt ja rahalaitokset ja monet muut esimerkiksi osamaksulla myyvät yritykset tarkistavat luottotietorekisteristä potentiaalisen asiakkaan tai lainan hakijan maksukyvyn ja taloudellisen luotettavuuden. Näin yritykset pyrkivät varmistamaan että saavat rahansa takaisin ja että ne pystyisivät välttämään luottotappiota.

Luottotietorekistereistä voit tarkistaa omat luottotietosi kerran vuodessa ilman kuluja. Jos luottotiedot ovat kunnossa ei rekisterissä ole kohdallasi merkintöjä. Jos taas merkintä löytyy, rekisterissä näkyvät seuraavat tiedot:

• Mistä maksuhäiriömerkintä on johtunut?
• Onko kyseinen rekisteriin merkitty velka maksamatta tai maksettu?
• Kuinka kauan kukin merkintä pysyy luottotietorekisterissä?
• Kuka on tarkistanut luottotietojasi?

Maksuhäiriömerkintä syntyy silloin jos olet laiminlyönyt maksun tai useamman maksun pidemmältä ajalta. 

Luottotietorekisterin tehtävä on, paitsi auttaa yrityksiä selvittämään potentiaalisten asiakkaiden ja lainanhakijoiden taloudellinen tilanne, myös suojella kuluttajia ja lainanottajia maksuvaikeuksilta ja  ylivelkaantumiselta. Jos olet taloudellisissa ongelmissa, ja menetät luottotietosi, et voi ainakaan tehdä lisää velkaa omissa nimissäsi. Rekisteri suojelee täten sekä lainanottajia että lainan antajia.

Rekisterin ehdottomuus ja pitkä kesto sekä luottotietolain hyvin tiukka linja myös pienempien ja jo maksettujen velkojen suhteen on saanut paljon kritiikkiä osakseen, ja monet ovat kokeneet sen epäreiluna. Tänä vuonna eduskunta on hyväksynyt uuden luottotietolain, joka tuo joulukuusta 2022 lähtien huomattavaa parannusta asiaan. Ne luottotietonsa menettäneet henkilöt jotka ovat jo velkansa maksaneet saavat huomattavasti nopeammin luottotietonsa puhdistetuiksi jatkossa. 

Miten maksuhäiriömerkintä syntyy?

Maksuhäiriömerkintä ja sen seurauksena tuleva luottotietojen menetys ei tule viikon viiveestä yhden laskun maksamisessa. Se johtuu aina pidempiaikaisesta maksun tai maksujen laiminlyönnistä. Maksuhäiriömerkinnän taustalla on usein hyvin erilaisia syitä. 

Merkinnän on voinut aiheuttaa yksittäisen laskun kokonaan maksamatta jättäminen tai useamman luoton ja laskun yli 60 päivää kestänyt viivästys. Joskus myös henkilön ylivelkaantuminen ja oman talouden hallinnan menetys voivat johtaa luottotietojen menettämiseen. Henkilökohtaiset kriisit kuten esimerkiksi läheisen kuolema, avioero tai työttömäksi joutuminen on voinut olla  luottotietojen menettämisen syynä.

Voit saada maksuhäiriömerkinnän esimerkiksi jos:

• lasku on ollut maksamatta vähintään 60 vuorokautta
• olet saanut maksukehotuksen 21 päivää aiemmin
• luottosopimuksessa lukee että maksuhäiriö ilmoitetaan luottotietorekisteriin

Yleensä maksuhäiriömerkintä tulee luottotietorekisteriin sen jälkeen kun laskulle tai velalle on tullut käräjäoikeudesta maksutuomio. Sen jälkeen velka voidaan siirtää ulosottoon. 

Julkisoikeudelliset laskut ovat suoraan ulosottokelpoisia ilman käräjäoikeuden maksu tuomiota. Näistä maksuista voi ulosotto ilmoittaa merkinnän luottotietorekisteriin.

Kun maksuhäiriömerkintä merkitään luottotietorekisteriin se on voimassa 2-5 vuotta. Suomessa tulee joulukuussa 2022 voimaan uusi luottotietolaki, joka lyhentää merkintöjen voimassaoloa.

Mitä tapahtuu jos menetät luottotiedot?

Luottotietojen menettämisellä on ikäviä seurauksia. Luottotietorekisteri ilmoittaa velkojille maksuhäiriömerkinnästä ja siitä seuraa että sinun on hyvin vaikea saada rahoitusta, vakuutuksia tai jopa vuokrata asuntoa:

• Luottotilit ja luotto- sekä maksukortit voidaan lopettaa
• Uusien luottojen saaminen ja osamaksusopimusten tekeminen ei onnistu
• Uusien vakuutusten, puhelinliittymien saaminen hankaloituu
• Vuokra-asunnon saaminen vaikeutuu
• Joidenkin työpaikkojen vaatimus puhtaista luottotiedoista voi vaikeuttaa työn saamista

Miten saat luottotiedot takaisin?

Kun kerran olet saanut maksuhäiriömerkinnän luottotietorekisteriin merkinnän kesto on ollut 2-5 vuotta. Jokainen uusi merkintä on pidentänyt vanhan merkinnän voimassaoloa. 

Vuoden 2022 alkupuolella Suomen eduskunta hyväksyi uuden lakimuutoksen, jonka myötä maksuhäiriömerkintä poistuu jo kuukausi sen jälkeen kun maksuhäiriömerkinnän aiheuttama velka on maksettu.

Lakiuudistus pyrkii parantamaan velallisten ja luottotietonsa menettäneiden henkilöiden asemaa ja tulevaisuuden näkymiä. Tähän asti velkaantuneen maksuhäiriömerkinnän poistuminen on voinut kestää useita vuosia viimeisen velan maksamisen jälkeen ja uudet merkinnät ovat aina pidentäneet maksuhäiriömerkintöjen voimassaoloa. 

Uusi laki muuttaa myös tilannetta niin että maksuhäiriömerkintä poistuu yhden kuukauden viiveellä jokaisen eri maksuhäiriömerkinnän kohdalta erikseen, eikä uusi mahdollinen merkintä pidennä vanhan merkinnän voimassaoloa ollenkaan.

Tämä hyödyttää erityisesti niitä luottotietonsa menettäneitä henkilöitä jotka ovat maksaneet velkansa pois, mutta joiden maksuhäiriömerkintä on edelleen voimassa. 

Jos haluat välttää luottotietojen menetyksen

Jos hoidat raha-asiasi huolella et menetä luottotietojasi. Se on paras tapa välttyä menettämästä luottotietoja. Tasapainossa oleva henkilökohtainen talous ja kulutuksen mitoittaminen omiin tuloihin sopivaksi tuovat sinulle taloudellista riippumattomuutta ja jopa tulevaisuutta tai äkillisiä tarpeita varten säästäminen onnistuu.

Jos kohtaat tilanteen jolloin et pysty hoitamaan laskuja ajoissa tai sinun on vaikea pysyä lainanlyhennysten tai osa-maksusopimusten maksujen kanssa pinnalla sinun kannattaa heti ryhtyä toimeen jotta tilanne ei eskaloituisi ja johtaisi luottotietojen menetykseen.

Miten vältät maksuhäiriömerkinnän:

• Maksa laskut ajoissa ja hoida lainojen ja luottojen kulut sopimuksen mukaisesti
• Jos et voi maksaa laskua eräpäivänä, ole yhteydessä velkojaan
• Jos saat maksumuistutuksen – maksa lasku heti
• Katso että varsinkaan yli 60 päivän viiveitä ei synny
• Ole yhteydessä velkojiin, ja yritä sovittelua. Etsikää yhdessä ratkaisu jolla säästyt luottotietojen menettämiseltä
• Laita rahaa säännöllisesti säästöön 

Usein velkojat suostuvat neuvottelemaan maksusuunnitelmasta joilla voit jatkaa velkasi hoitamista. Maksettu velkia on aina myös luotonantajan etu. 

Jos velkoja ei lopulta saa erääntyneitä saataviaan, voi tilanne kärjistyä käräjäoikeuden asettamaan velkomustuomioon ja saatavien siirtymisestä ulosottoon. Tämä prosessi voi moninkertaistaa velkojen loppusumman, koska kulut voivat olla hyvin korkeat.

Onko järjestelylaina varma laina luottotiedottomalle?

Järjestelylaina, tai yhdistelylaina, voi olla hyvä vaihtoehto jo ennen kuin luottotiedot ovat menneet. Yhdistelemällä lainasi voit järkeistää lainan lyhennyksiä ja vähentää lainakuluja. Luottotietojen menettämisen jälkeen järjestelylainan saaminen on hyvin paljon epätodennäköisempää, joten kannattaa herätä yhdistely lainan hakemiseen ennen kuin se on liian myöhäistä. Olisi hienoa jos rahalaitokset myöntäisivät järjestelylainaa myös luottotiedottomalle heti, se auttaisi monia kulujen suunnittelemisessa. 

Joissakin tapauksissa, varsinkin jos sinulla on useita pienempiä lainoja joiden lyhennysten ja korkojen maksaminen tuottaa ongelmia, voi yhdistelylaina olla hyvä vaihtoehto ottaa talous hallintaan. Voit hoitaa lainojasi pienemmällä summalla ja minimoida kuukausittaiset lainojen kulut  yhdistämällä lainat  yhdeksi isommaksi lainaksi.

Opintolainaa luottotietonsa menettäneelle

Vuoden 2017 jälkeen on voinut hakea opintolainaa vaikka olisi menettänyt luottotietonsa. Opiskelija voi siis saada valtiontakauksen opintolainalle, vaikka hän olisi menettänyt luottotietonsa.

Jokaisella pankilla on oikeus päättää, kenelle opintolainaa myönnetään valtiontakaus-mahdollisuudesta huolimatta, eli  opintolainan saaminen ei ole sekään aivan varmaa.

Yhteenveto

Elämässä tapahtuu erittäin paljon erilaisia tilanteita, eikä kaikki aina suju kuten suunniteltu. Näihin tilanteisiin kuuluvat myös luottotietojen menetykseen johtaneet tapahtumat, jotka usein vaihtelevat paljonkin ihmisten välillä. Toiset menettävät luottotietonsa laiminlyömällä maksuja syystä tai toisesta, toiset puolestaan kohtaavat poikkeuksellisen suuria taloudellisia ongelmia kuten konkursin. Luottotiedot voivat mennä myös esimerkiksi sillon, kun henkilö takaa toisen ihmisen lainan, jota ei makseta takaisin.

Luottotiedottomuus ei automaattisesti tarkoita sitä, että henkilö olisi kykenemätön hoitamaan maksujaan tai hänen taloudellinen tilanteensa ei mahdollista lainan ottamista. Suomen laissa on huomioitu erilaiset tilanteet, jonka seurauksena nykyisin myös luottotiedottomuus voi kestää lyhyemmän aikaa. Luottotiedot palautuvat ja maksuhäiriöstä kertovat merkinnät poistuvat kuukaudessa siitä, kun kuluttaja on maksanut velkansa kokonaisuudessaan pois. Näin kuluttajan ei tarvitse kantaa merkintää harteillaan enää vuosia.

Kun ajatuksessa on ottaa laina luottotiedottomalle, tulee muistaa harkita huolellisesti todellista lainan tarvetta sekä aitoa kykyä maksaa lainaa takaisin. Lainaa ei tule ottaa tilanteessa, jossa sen käyttötarkoitus olisi toimia ratkaisuna taloudellisiin ongelmiin. Näin ei nimittäin ole, sillä laina ei ikinä ole ratkaisu ongelmiin, vaan suosittelemme Better Comparedilla ottamaan yhteyttä velkaneuvontaan avun saamiseksi.

Lainaa luottotiedottomalle? Huomioi nämä asiat:

• Oma taloudellinen tilanne, eli tulot ja menot
• Realistinen maksukyky
• Lainan todellinen tarve

Kun lainaa haetaan ilman luottotietoja, on hyvin yleistä, että lainaa ei myönnetä. On tärkeää muistaa tämä, jotta hylkäyspäätös ei tule yllätyksenä. Jos lainaa kuitenkin myönnetään luottotiedottomalle, koskevat sitä yleensä hyvin tiukat ehdot ja säännöt. Lainan saaminen voi edellyttää takauksia tai takaajaa tai rinnakkaishakijaa. Lisäksi lainan korot ovat usein korkeammat kuin muilla hakijoilla.

On tärkeää vertailla lainoja myös silloin, kun lainaa haetaan luottotiedottomalle. Näin on mahdollista löytää omaan tilanteeseen parhaiten soveltuva ratkaisu laina-asioissa. Vertailussa kannattaa huomioida lainoittajien vertailu sekä erilaisten lainoje vertailu – ja ennen kaikkea lainan soveltuvuus omaan taloudelliseen tilanteeseen. Lainaa ei tule ikinä ottaa, jos se vie talouden kohtuuttoman tiukalle ja aiheuttaa velkaantumista. Tutustumalla lainojen todellisiin vuosikorkoihin, lainaehtoihin ja laina-aikoihin on mahdollista tehdä viisaita informaatioon perustuvia ratkaisuja.